24 C
Padang
Senin, April 12, 2021
Beritasumbar.com

KREDIT PERBANKAN
K

Kategori -

Oleh : Syaiful Anwar

Dosen FE Unand Kampus II Payakumbuh

Pengertian Kredit

Kredit yang dimaksud adalah pemberian fasilitas pinjaman. Pinjaman kas adalah fasilitas kredit yang diberikan oleh bank kepada nasabahnya yang tidak memerlukan syarat-syarat khusus dalam penarikannya.

Istilah kredit berasal dari bahasa latin credo atau credere, yang berarti I believe, I trust, saya percaya saya menaruh kepercayaan. Beberapapengertian kredit (dalam bukunya Veithzal Rivai) antara lain:

  1. Penyerahan barang, jasa atau uang dari satu pihak (kreditor/atau pemberi pinjaman) atas dasar kepercayaan kepada pihak lain (debitur atau pengutang/borrower) dengan janji membayar kepada pemberi  kredit pada waktu yang telah disepakati kedua belah pihak;
    1. Kedit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan kesepakatan pinjam meminjam atara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil;
    1. Kredit adalah penyerahan nilai ekonomi sekarang atas kepercayaan dengan harapan mendapatkan kembali suatu nilai ekonomi yang sama di kemudian hari;
    1. Kredit adalah suatu tindakan atas dasar perjanjian dimana perjanjian tersebut terdapat jasa dan balas jasa (prestasi dan kontraprestasi) yang keduanya dipisahkan oleh unsur waktu;
    1. Kredit adalah suatu hak, yang dengan hak tersebut seseorang dapat mempergunakan untuk tujuan tertentu, dalam batas waktu tertentu, dan atas pertimbangan tertentu pula.

Sementara  definisi  yang  penulis  ambil  dari  kamus  perbankan  dari  Bank  Indonesi kredit  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak meinjam untuk meunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemeberian bunga (credit).

Fungsi Kredit

Kredit mempunyai peranan yang sangat penting dalam perekonomian. Secara garis besar fungsi kredit di dalam perekonomian, perdagangan, dan keuangan dapat dikemukakan sebagai berikut:

  1. Meningkatkan utility (daya guna) dari modal/uang Para pengusaha menikmati kredit dari bank untuk memperluas/memperbesar usahanya, baik untuk meningkatkan produksi, perdagangan, maupun untuk usaha-usaha rehabilitasi.
  2. Meningkatkan utility (daya guna) suatu barang Produsen dengan bantukan kredit dari bank dapat memproduksi bahan jadi, sehingga utility dari bahan tersebut meningkat
  3. Meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang Kredit yang disalurkan melalui rekening Koran, mendorong pengusaha untuk menciptakan pertambahan peredaran mata uang giral dan sejenisnya, seperti cek, bilyet giro, wesel, promise, dan sebagainya melalui kredit. Peredaran uang kartal maupun giral akan lebih berkembang karena kredit menciptakan suatu kegairahan berusaha. Dengan demikian, penggunaan uang akan bertambah baik secara kualitatif maupun secara kuantitatif.
  4. Menambah gairah berusaha masyarakat Manusia adalah makhluk yang selalu melakukan kegiatan ekonomi  dengan selalu berusaha memenuhi kebutuhannya, sehingga diperlukan uang untuk dapat mewujudkan kebutuhan tersebut. Kredit adalah salah satu cara untuk dapat memperoleh uang dan kemudian oleh pelaku ekonomi dapat dipergunakan untuk meningkatkan usahanya.
  5. Atal stabilitas ekonomi Dalam keadaan ekonomi yang kurang sehat langkah-langkah stabilisasi harus dilakukan untuk :
  6. Pengendalian inflasi
  7. Peningkatan ekspor
  8. Rehabilitasi sarana
  9. Pemenuhan kebutuhan-kebutuhan pokok masyarakat
  • Jembatan untuk peningkatan pendapatan nasional

Pengusaha yang memperoleh kredit, uangnya akan dipakai untuk meningkatkan usahanya, yang berarti akan meningkatkan profit. Bila keuntungan secara komulatif dikembangkan lagi, dalam artian dikembalikan kedalam struktur permodalan, peningkatan akan berlangsung terus-menerus. Jadi secara langsung maupun tidak langsung, melalui kredit pendapatan nasional akan bertambah.

  • Sebagai alat meningkatkan hubungan ekonomi internasional

Melalui bantuan kredit antarnegara atau G to G (Government to Government) hubungan antar pemberi dan penerima kredit akan bertambah erat terutama untuk hubungan perekonomian dan perdagangan.

Syarat-Syarat Kredit

Ketika bank memberikan pinjaman uang kepada nasabah, bank tentu saja mengharapkan uangnya kembali. Karenanya, untuk memperkecil risiko (uangnya tidak kembali, sebagai contoh), dalam memberikan kredit bank harus mempertimbangkan beberapa hal yang terkait dengan itikad baik (willingness to pay) dan kemampuan membayar (ability to pay) nasabah untuk melunasi kembali pinjaman beserta bunganya. Hal-hal tersebut terdiri dari Character (kepribadian), Capacity (kapasitas), Capital (modal), Colateral(jaminan), dan Condition of Economy (keadaan perekonomian), atau sering disebut sebagai 5C (panca C).

  • Character ( Karakter )

Untuk menilai karakter suatu nasabah dan meramalkan perilakunya dimasa yang akan datang, bank hanya dapat menggunakan beberapa indicator, antara lain adalah:

Profesi, Penampilan, Lingkungan social, Pengalaman, Tindakan atau perilaku di masa lalu.

  • Watak, sifat, kebiasaan debitur (pihak yang berutang) sangat berpengaruh pada pemberian kredit. Kreditur (pihak pemberi utang) dapat meneliti apakah calon debitur masuk ke dalam Daftar Orang Tercela (DOT) atau tidak. Untuk itu kreditur juga dapat meneliti biodatanya dan informasi dari lingkungan usahanya. Informasi dari lingkungan usahanya dapat diperoleh dari supplier dan customer dari debitur. Selain itu dapat pula diperoleh dari Informasi Bank Sentral, namun tidak dapat diperoleh dengan mudah oleh masyarakat umum, karena informasi tersebut hanya dapat di akses oleh pegawai Bank bidang perkreditan dengan menggunakan password dan komputer yang terhubung secara on-line dengan Bank sentral.
  • Capacity ( Kapasitas )

Kapasitas adalah berhubungan dengan kemampuan seorang debitur untuk mengembalikan pinjaman. Untuk mengukurnya, kreditur dapat meneliti kemampuan debitur dalam bidang manajemenkeuanganpemasaran, dan lain-lain. Pengalaman dan manajemen nasabah sangat memengaruhi kemampuan nasabah untuk mengelola kegiatannya sehingga dapat menghasilkan dana untuk membayar kewajibannya kepada bank.

  • Capital ( Modal )

Dengan melihat banyaknya modal yang dimiliki debitur atau melihat berapa banyak modal yang ditanamkan debitur dalam usahanya, kreditur dapat menilai modal debitur. Semakin banyak modal yang ditanamkan, debitur akan dipandang semakin serius dalam menjalankan usahanya.

·         Colateral ( Jaminan )

Jaminan dibutuhkan untuk berjaga-jaga seandainya debitur tidak dapat mengembalikan pinjamannya. Biasanya nilai jaminan lebih tinggi dari jumlah pinjaman.

  • Condition of Economy ( Kondisi Ekonomi )

Keadaan perekonomian di sekitar tempat tinggal calon debitur juga harus diperhatikan untuk memperhitungkan kondisi ekonomi yang akan terjadi pada masa datang. Kondisi ekonomi yang perlu diperhatikan antara lain masalah daya beli masyarakat, luas pasar, persaingan, perkembangan teknologi, bahan baku, pasar modal, dan lain sebagainya.

Jenis-Jenis Kredit

Dilihat dari macam jenis kredit yang dapat diajukan kepada bank, maka secara garis besar kredit tersebut dapat digolongkan kepada :

1. Kredit Tunai ( Cash Loan )

Yaitu berdasarkan UU No. 7 tahun 1992, kredit dalam pengertian cash loan adalah : Penyediaan uang atau tagihan berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Macam-macam Kredit Tunai ( Cash Loan ) dapat dibedakan, antara lain :

  1. Jenis kredit secara umum
  • Kredit Komersial

Yaitu kredit yang diberikan oleh bank kepada perusahaan atau perorangan untuk tujuan komersial. Kredit komersial, juga merupakan kredit yang sangat penting peranannya dalam perputaran dana bank umum. Para debiturnya terdiri dari badan usaha yang bergerak di berbagai sektor usaha dan berbagai skala usaha. Mereka mempergunakan kredit tersebut untuk membiayai kebutuhan akan dana modal kerja, dan dana modal investasi.

  • Kredit Konsumsi

Yaitu jenis kredit yang di berikan biasanya kepada perorangan untuk tujuan konsumsi. Contoh kredit konsumtif misalnya membeli rumah atau kendaraan pribadi. Dua kredit konsumsi yang biasanya cukup laris adalah Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dan Kredit Kendaraan.

  • Jenis Kredit berdasarkan Tujuan Pembiayaan
  • Kredit Modal kerja

Yaitu kredit yang digunakan untuk membiayai modal kerja nasabah. Kredit Modal Kerja terdiri dari 2 macam, antara lain :

  • Kredit Modal Kerja – Revolving

Apabila kegiatan usaha debitor dapat diharapkan berlangsung secara berkelanjutan dalam jangka panjang dan pihak bank cukup mempercayai kemampuan dan kemauan nasabah, maka fasilitas Kredit Modal Kerja nasabah dapat diperpanjang setiap periode tanpa harus mengajukan permohonan kredit baru.

  • Kredit Modal Kerja – Einmaleg

Apabila volume kegiatan usaha debitor sangat berfluktuasi dari waktu ke waktu dan atau pihak bank kurang mempercayai kemampuan dan kemauan nasabah, maka pihak bank merasa lebih aman kalau memberikan Kredit Modal Kerja – Einmaleg. Fasilitas ini hanya diberikan sebatas satu kali perputaran usaha nasabah dan bila pada periode selanjutnya nasabah ingin KMK lagi maka harus mengajukan permohonan kredit baru. KMK jenis ini juga diberikan kepada debitur yang kegiatan usahanya sangat tergantung pada proyek yang diperoleh.

  • Kredit Investasi

Yaitu kredit yang di berikan oleh bank kepada perusahaan untuk pembelian barang modal.

  • Jenis Kredit Dilihat Dari Segi Jangka Waktu
  • Kredit Jangka Pendek

Yaitu kredit yang berjangka waktu sampai dengan 1 tahun, biasanya kredit modal kerja.

  • Kredit Jangka Menengah

Yaitu kredit yang berjangka waktu diatas 1-5 tahun, biasanya kredit yang digunakan untuk pembelian kendaraan, peralatan dan mesin-mesin.

  • Kredit Jangka Panjang

Yaitu kredit dengan jangka waktu di atas 5 tahun, biasanya kredit yang diberikan untuk pembiayaan pembangunan pabrik baru dan pembiayaan proyek jangka panjang.

  • Jenis Kredit Berdasarkan Pembiayaan Sektor Ekonomi
  • Kredit Pertanian

Yaitu kredit yang diberikan dalam bentuk pembiayaan sektor pertanian termasuk perkebunan, perikanan dan kehutanan. Kredit dapat diberikan dalam bentuk kredit modal kerja dan kredit investasi.

  • Kredit Pertambangan

Yaitu kredit yang diberikan untuk pembiayaan sektor pertambangan meliputi eksplorasi dan eksploitasi.

  • Kredit Perindustrian

Yaitu kredit yang diberikan untuk pembiayaan pabrik, manufaktur dari segala sektor.

  • Kredit Konstruksi

Yaitu kredit yang diberikan kepada kontraktor untuk pembiayaan pembangunan proyek sampai dengan proyek selesai.

  • Kredit Perdagangan

Yaitu kredit yang diberikan untuk membantu kebutuhan modal perdagangan antar kota, antar pulau, dan perdagang lokal serta untuk restoran dan hotel-hotel.

  • Kredit Pengangkutan

Yaitu kredit yang diberikan untuk pengangkutan, distribusi barang-barang dan pergudangan.

  • Kredit Jasa-jasa dunia Usaha

Yaitu kredit yang diberikan untuk perusahaan jasa seperti konsultan, akuntan, dokter, pengacara dan jasa pendidikan.

  • Jenis Kredit Berdasarkan Sifatnya
  • Kredit Revolving

Yaitu fasilitas kredit yang diberikan atas dasar limit atau plafon tertentu dan dapat di pakai berulang-ulang sampai dengan batas limit yang telah ditentukan.

  • Kredit Alfopend

Yaitu fasilitas kredit yang diberikan untuk 1 kali penggunaan atau sesuai schedule dan tidak dapat di pakai berulang.

  • Jenis Kredit Berdasarkan Jenis Penggunannya
  • Kredit Usaha

Yaitu kredit yang digunakan untuk pembiayaan dalam bentuk modal kerja atau investasi.

  • Kredit Konsumsi

Yaitu kredit yang digunakan untuk pembelian barang-barang konsumsi bukan dalam bentuk usaha.

  • Jenis Kredit Berdasarkan Kolektibilitas

Dilihat dari segi kemampuan membayar, kondisi keuangan dan prospek usaha, ditetapkan atas dasar ketentuan Bank Sentral dalam hal ini Bank Indonesia meliputi :

  • Kredit Lancar (Pass)
  • Kredit Dalam Perhatian Khusus (Special Mention)
  • Kredit Kurang Lancar (Sub Standard)
  • Kredit Diragukan
  • Kredit Macet (Loss)
  • Jenis Kredit Berdasarkan Golongan Debitur
  • Kredit Kepada Penduduk

Yaitu kredit yang diberikan kepada penduduk, warga negara atau perusahaan yang mempunyai status penduduk Indonesia.

  • Kredit Bukan Kepada Penduduk

Yaitu kredit yang diberikan bukan kepada penduduk Indonesia, melainkan kredit yang diberikan kepada warga negara asing atau perusahaan yang berstatus perusahaan asing.

  • Jenis Kredit Berdasarkan Kebijaksanaan
  • Kredit Umum

Yaitu kredit yang diberikan kepada bank lebih ditekankan kepada untung rugi dan prinsip-prinsip bisnis yang berlaku atau dikenal dengan ketentuan bank teknis.

  • Kredit Prioritas

Yaitu kredit yang penyalurannya berdasarkan prioritas yang disyaratkan oleh pemerintah. Misalanya untuk usaha skala kecil.

2. Kredit Tidak Tunai ( Non Cash Loan )

 Kredit Non Cashv

Yaitu kredit yang diberikan dalam bentuk Bank Garansi. Bank garansi adalah salah satu jasa yang diberikan oleh bank berupa jaminan pembayaran sejumlah tertentu uang yang akan diberikan kepada pihak yang akan menerima jaminan, hanya apabila pihak yang dijamin melakukan cidera janji. Jenis Bank Garansi antara lain :

  • Bank Garansi Pembelian
  • Bank Garansi Pita Cukai Tembakau
  • Bank Garansi Penangguhan Bea Masuk
  • Bank Garansi Tender
  • Bank Garansi Pelaksanaan
  • Bank Garansi Uang Muka
  • Bank Garansi Pemeliharaan

Sedangkan manfaat yang dapat diharapkan oleh bank dengan memberikan fasilitas Bank Garansi kepada nasabahnya adalah :

  • Penerimaan berupa biaya administrasi (provisi/komisi) yang merupakan fee based income bagi bank.
  • Pengedapan dana storjam yang merupakan dana murah bagi bank.
  • Memberikan pelayanan kepada nasabah sehingga nasabah menjadi lebih loyal kepada bank.

 Kredit Berdokumen ( Letter of Credit )

Yaitu salah satu jasa yang ditawarkan bank dalam rangka pembelian sejak LC di buka sampai dengan jangka waktu tertentu sesuai perjanjian. Berdasarkan pengertian tersebut, tipe perjanjian yang dapat difasilitasi LC terbatas hanya pada perjanjian jual beli, sedangkan fasilitas yang diberikan adalah berupa penangguhan pembayaran. Ada beberapa jenis LC antara lain :

  • Ruang Lingkup Transaksi
  • Saat Penyelesaian
  • Pambatalan
  • Pengalihan Hak
  • Pihak Advising Bank
  • Cara Pembayaran Kepada Benerficiary

Baca Juga: SUMBER DAN PENGGUNAAN DANA BANK

- Advertisement -
- Advertisement -

BERITA PILIHAN

Optimalkan Pelaksanaan Pembangunan Tahun 2021, Pemko Payakumbuh Lakukan Monev.

Payakumbuh,BeritaSumbar.com,- Bagian Pengadan Barang Jasa Administrasi Pembangunan (PBJ Dalbang) Sekretariat Daerah Kota Payakumbuh mengadakan kegiatan monitoring dan evaluasi (Monev) Triwulan I terhadap pelaksanaan dan pelaporan kegiatan pembangunan tahun 2021 di pemerintahan Kota Payakumbuh, Selasa(6/4).
- Advertisement -

Danlantamal II Teluk Bayur Siap Kerjasama Kembangkan Kampung Bahari Di Kawasan Mandeh

Pesisir Selatan,BeritaSumbar.com,-Komandan Pangkalan Utama TNI AL/II Padang, Laksamana Pertama TNI Hargianto, S.E.,M.M.,M.Si memastikan siap jalin kerjasama dengan Pemerintah Kabupaten Pesisir Selatan, dalam hal pengembangan potensi budidaya ikan kerapu di kawasan objek wisata bahari Mandeh, Kecamatan Koto XI Tarusan, Kabupaten Pesisir Selatan

Wakil Ketua MUI : Pondok Pesantren mesti lahirkan Lulusan yang memiliki kecerdasan Ukhrawi

Padangpanjang, BeritaSumbar,com,-Pimpinan Pusat Muhammadiyah dan juga Wakil Ketua MUI Pusat Dr. H. Anwar Abbas, MM.,M.Ag berkunjung ke Pondok Pesantren Muhammadiyah Kauman Padangpanjang. Sabtu, 3 April 2021 kemaren.
- Advertisement -

Optimalkan Pelaksanaan Pembangunan Tahun 2021, Pemko Payakumbuh Lakukan Monev.

Payakumbuh,BeritaSumbar.com,- Bagian Pengadan Barang Jasa Administrasi Pembangunan (PBJ Dalbang) Sekretariat Daerah Kota Payakumbuh mengadakan kegiatan monitoring dan evaluasi (Monev) Triwulan I terhadap pelaksanaan dan pelaporan kegiatan pembangunan tahun 2021 di pemerintahan Kota Payakumbuh, Selasa(6/4).

Program Erman Safar dalam RKPD Bukittinggi di 2022, Berlandaskan ABS – SBK

Bukittinggi, beritasumbar.com -- Pemerintah Kota (Pemkot) akan memprioritaskan percepatan pemulihan ekonomi dan reformasi struktural melalui pengembangan potensi lokal, yang disesuaikan dengan visi - misi...
- Advertisement -

Tulisan Terkait

DPRD Lima Puluh Kota Dorong Pemda Tangkap Peluang Ekonomi Yang Ditawarkan Gubernur Jawa Barat

Lima Puluh Kota,  - Ketua DPRD Kabupaten Lima Puluh Kota Deni Asra mendorong pemerintah daerah setempat agar segera mengambil peluang ekonomi yang ditawarkan Gubernur...

Terkait Kebijakan Impor Beras, ini Komentar PPI

Jakarta,-Pemerintah baru saja memutuskan untuk melakukan impor beras 1 juta ton dan menugaskan Bulog untuk melaksanakan kebijakan impor tersebut. Terkait dengan kebijakan tersebut, PPI merasa perlu untuk menyampaikan pandangan

Permata Bank dan Astra Life Luncurkan AVA iFamily Protection

Produk e-bancassurance inovatif hasil kolaborasi PermataBank dan Astra Life yang memberikan santunan rawat inap hingga Rp3jt per hari, hadirkan produk perlindungan dan layanan terbaik yang terdigitalisasi bagi keluarga Indonesia

NYALA | OCBC NISP Luncurkan Solusi Finansial Fitness Guna Membangun Generasi Indonesia yang Financially Fit

Solusi Financial Fitness by NYALA OCBC NISP fokus membangun generasi Indonesia agar memiliki pengetahuan, kebiasaan dan mindset finansial yang tepat. Solusi Financial Fitness hadirkan lebih dari sekadar produk keuangan, ini adalah program pendampingan keuangan untuk membawa Indonesia melaju jauh menjadi salah satu kekuatan ekonomi terbesar di dunia pada tahun 2045.

Wujudkan Transaksi di Sumbar Berbasis Syariah, Ini Harapan Mahyeldi dan Wako Payakumbuh

Payakumbuh, beritasumbar.com - Masyarakat Ekonomi Syariah (MES) Sumatera Barat mengharapkan masyarakat lebih paham dengan ekonomi syariah serta ke depannya semua transaksi keuangan di daerah...

DEREKSI hadir di Padang

Hallo Sumbar. YEAY!! 🤗 DEREKSI hadir di Padang niiih 😍😍 Khawatir tidak efektif? Dengerin dulu testimoni dari alumni kita 😊

Pemuda Asal Lintau Ini Sukses Rintis Usaha Martabak Di Jambi

Pemuda yang memiliki nama lengkap Brian Fakhrul Razi ini, selain memiliki wajah yang rupawan dan sendu, ternyata adalah salah satu sosok pengusaha muda yang terbilang sukses di Jambi yang memiliki garis keturunan dari ibu asli dari Balai Tangah lintau.

Yakin diminati warga, MS Glow hadir di Payakumbuh

Payakumbuh, BeritaSumbar.com - Salah satu produk skin care dan kosmetik yang banyak digemari di pasar daring, toko MS Glow hadir di Kota Payakumbuh, Sumatera...

Ketua DPRD Sumbar Sebut Pasar Ekraf Geliatkan Ekonomi

Payakumbuh, BeritaSumbar.com - Ketua DPRD Sumbar Supardi menilai kehadiran pasar ekonomi kreatif (ekraf) merupakan salah satu upaya untuk menghidupkan kembali Usaha Mikro Kecil Menengah...

Nasrul Abit Apresiasi Pasar Ekraf di Payakumbuh

Payakumbuh BeritaSumbar.com - Wakil Gubernur Sumbar, Nasrul Abid menilai Pasar Ekonomi Kreatif (Ekraf) yang digelar di Kota Payakumbuh merupakan salah satu langkah untuk kembali...
- Advertisement -